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L’achat de votre premier bien immobilier est un grand projet, mais pour de nombreux jeunes professionnels, l'accès à la propriété peut sembler complexe et décourageant, surtout lorsqu'il s'agit du Prêt à Taux Zéro (PTZ). Le PTZ n’est pas simplement une aide financière, c’est un véritable levier pour rendre l’acquisition de votre première résidence principale plus abordable. Si vous vous demandez comment simuler votre PTZ ou si vous êtes curieux de savoir si vous êtes éligible, vous êtes au bon endroit. Nous vous expliquons tout simplement comment cela fonctionne et comment en bénéficier.
Qu'est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier accordé par l'État pour aider les primo-accédants à financer leur projet d'achat immobilier. Ce prêt ne génère pas d’intérêts, ce qui signifie que vous remboursez uniquement le montant emprunté, sans les intérêts qui alourdissent souvent le coût d’un prêt classique.
En 2025, les conditions du PTZ ont été ajustées pour rendre ce dispositif plus accessible, en particulier dans les zones où la demande de logement est élevée.
Cependant, tous les profils ne peuvent pas bénéficier du PTZ. Il est important de bien comprendre les critères d'éligibilité pour savoir si vous pouvez en profiter.
Pourquoi simuler votre Prêt à Taux Zéro ?
Comprendre votre capacité d'emprunt
Simuler votre PTZ est une étape essentielle avant de vous lancer dans un achat immobilier. Cela vous permet de :
- Évaluer combien vous pouvez emprunter sans payer d’intérêts,
- Estimer les mensualités que vous devrez rembourser et vérifier si elles correspondent à votre budget,
- Comprendre si le PTZ peut compléter un autre financement (prêt classique ou autre prêt aidé) ou s’il peut suffire à financer une partie importante de votre projet.
Grâce à une simulation PTZ, vous pouvez comprendre rapidement votre capacité d’emprunt, sans avoir à entreprendre de démarches administratives complexes. Cela vous donne aussi une idée précise des critères à remplir pour bénéficier du PTZ.
👉 Avec Virgil, vous pouvez obtenir plus de financement si le PTZ ne couvre pas tout. Nous co-investissons jusqu'à 100 000 € dans votre projet immobilier, vous permettant de réaliser votre rêve sans alourdir votre endettement.
Évaluez la faisabilité de votre projet immobilier
Lorsque vous effectuez une simulation, vous voyez immédiatement si votre projet immobilier est réalisable avec le PTZ. Voici quelques questions auxquelles vous pourrez répondre après la simulation :
- Quel est le montant exact que je peux emprunter avec le PTZ ?
- Combien d’années de remboursement cela représente-t-il ?
- Est-ce que ma capacité d’emprunt PTZ couvre une partie importante de mon projet immobilier ?
Cela vous permet d’avancer sereinement dans votre réflexion et de savoir si vous devez chercher un financement supplémentaire ou si le PTZ peut suffire.
Les critères d'éligibilité au PTZ : Qui peut en bénéficier ?
Le PTZ est soumis à plusieurs conditions d’éligibilité. Vous devez respecter certains critères liés à votre statut, vos ressources et la nature du bien immobilier que vous souhaitez acheter.
Êtes-vous primo-accédant ?
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire à ceux qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années. Donc, si vous avez déjà acheté un bien immobilier dans le passé, vous ne pouvez pas en bénéficier.
Cependant, il existe quelques exceptions, comme si vous êtes une personne en situation de handicap, ou si vous achetez un bien dans des conditions spécifiques (par exemple, dans le cadre de la réhabilitation d’un logement vétuste).
Les conditions de ressources
Le PTZ est accordé sous condition de ressources. En 2025, les plafonds de revenus sont réajustés, ce qui permet à un plus grand nombre de jeunes actifs d’accéder à ce financement. Les plafonds de revenus varient en fonction de la zone géographique et de la composition familiale (plus de personnes = plus de revenus possibles).
Par exemple, un couple sans enfant peut bénéficier du PTZ dans certaines zones jusqu’à 49 000 €, tandis que ce plafond peut atteindre 61 000 € dans les zones plus rurales.
Exemple : pour un couple sans enfant, le plafond est de 49 000 € dans certaines zones, mais peut atteindre 61 000 € dans les zones plus rurales.
Le type de bien et sa localisation
Il existe deux principales catégories de biens qui peuvent être financées par un PTZ :
- Les biens neufs : Acheter dans un immeuble neuf, dans les zones A et B1 (zones les plus tendues), permet de bénéficier d’un PTZ plus avantageux.
- Les biens anciens avec travaux : Dans certaines régions, vous pouvez aussi acheter un bien ancien à rénover et obtenir un PTZ, à condition que le montant des travaux représente au moins 25 % du coût total de l’opération.
La localisation du bien est déterminante. En effet, certaines zones bénéficient de conditions plus favorables que d’autres.
Les zones dites A, B1, et B2 sont considérées comme des zones dites "tendues" où les prix de l’immobilier sont plus élevés. Cela vous permet d’obtenir un PTZ plus important dans ces zones.
Comment fonctionne le Prêt à Taux Zéro ?
Montant du PTZ : Calcul et plafonds
Le montant du PTZ est calculé en fonction de plusieurs éléments :
- Le prix d’achat du bien immobilier,
- La zone géographique où se situe le bien,
- La taille de votre foyer (seul, en couple, avec ou sans enfants).
Pour un appartement neuf à Paris (zone A), le PTZ peut représenter jusqu’à 40 % du prix d'achat. Dans une zone B, comme par exemple Lyon ou Bordeaux, ce pourcentage peut atteindre 40 à 50 % selon la nature du bien (neuf ou ancien avec travaux). Et dans une zone plus rurale ou détendue (zone C), le PTZ peut aller jusqu’à 50 % du montant de l’opération.
Remboursement du PTZ : Conditions et modalités
Le remboursement du PTZ commence après une période de différé, que vous pouvez négocier avec votre banque. Ce différé peut aller de 5 à 15 ans en fonction de ta situation, et pendant cette période, vous ne payez aucune mensualité.
Ensuite, le remboursement se fait sur 10 à 15 ans avec des mensualités fixes. Et contrairement à un prêt classique, les mensualités sont plus faibles puisque le PTZ ne génère aucun intérêt.
Les nouveautés 2025 : Quelles évolutions pour le PTZ ?
En 2025, plusieurs évolutions importantes ont été apportées au système du PTZ. Ces changements visent à rendre l’achat immobilier plus accessible dans des zones très tendues et à élargir l’accès à davantage de jeunes.
- Plafond de financement plus élevé : Dans les zones très tendues (Paris, Lyon, etc.), le PTZ couvre désormais jusqu’à 50 % du prix du bien immobilier, ce qui était auparavant limité à 40 %.
- Ressources étendues : Le seuil de revenus pour accéder au PTZ a été ajusté pour permettre à un plus grand nombre de jeunes professionnels d’y accéder.
- Accès à l’ancien avec travaux : L’achat d’un bien ancien dans des zones moins tendues (zones B2 et C) avec des travaux est désormais mieux pris en charge.
Ces nouveautés renforcent l’accessibilité du PTZ, qui devient un atout encore plus puissant pour votre projet immobilier.
Alternatives au prêt à taux zéro
Autres solutions de financement immobilier
Si vous ne pouvez pas bénéficier du PTZ, pas de panique, il existe d’autres solutions pour t’aider à financer votre achat immobilier :
- Le prêt à taux réduit (Prêt Action Logement) : proposé par l’employeur ou certaines entreprises, ce prêt à des taux attractifs peut se cumuler avec le PTZ.
- Le Prêt Accession Sociale (PAS) : si tes revenus sont modestes, ce prêt à taux préférentiel pourrait être une option.
- Les aides locales : certaines régions ou communes offrent des aides spécifiques à l’achat immobilier pour les jeunes professionnels.
Quelle est la meilleure solution à choisir ?
La meilleure option dépend de votre situation personnelle, de vos ressources, et de la nature de votre projet immobilier. Dans de nombreux cas, il est possible de cumuler plusieurs aides comme le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt accession sociale (PAS), et un prêt bancaire classique pour construire un plan de financement plus solide et plus avantageux.
Virgil est une bonne alternative de co-investissement pensée pour celles et ceux à qui il ne manque “qu’un peu” pour pouvoir acheter. En investissant jusqu’à 100 000 € à vos côtés, Virgil vous permet de débloquer votre projet sans alourdir votre taux d’endettement, ni compromettre votre équilibre financier. Ce n’est pas un prêt : aucun remboursement mensuel, aucun intérêt. Virgil agit comme un apport complémentaire, celui qui manque souvent pour convaincre la banque, élargir votre recherche ou tout simplement acheter mieux.
FAQ : Les questions fréquemment posées sur le PTZ
Le PTZ est-il cumulable avec d'autres prêts aidés ?
Oui, le PTZ peut être combiné avec d’autres prêts immobiliers (Action Logement, PAS, prêts bancaires classiques). Ces prêts peuvent se compléter pour maximiser votre financement.
Quelles banques proposent le PTZ ?
Presque toutes les banques distribuent le PTZ, mais toutes ne l’appliquent pas de la même manière. Il est donc conseillé de comparer les offres pour savoir quelles conditions sont les plus avantageuses pour toi.
Chez Virgil, on s’occupe aussi de cette étape pour vous : grâce à notre réseau bancaire partenaire et à notre équipe dédiée, nous négocions directement les meilleures conditions pour votre prêt, en incluant le PTZ dans une stratégie de financement globale, cohérente, et surtout avantageuse pour vous.
Comment obtenir le PTZ ?
Pour obtenir un prêt à taux zéro, voici les principales étapes à suivre :
- Vérifiez votre éligibilité à l’aide d’un simulateur en ligne. Cela vous permettra de savoir si vous remplissez les critères liés à vos ressources, à votre statut de primo-accédant et à la nature du bien immobilier.
- Constituez votre dossier : vous devrez rassembler les pièces justificatives concernant vos revenus, votre situation familiale et les caractéristiques du bien que vous souhaitez acheter.
- Présentez votre demande auprès d’un établissement bancaire partenaire du dispositif PTZ.
- Si votre dossier est accepté, vous signerez l’offre de prêt, et pourrez alors commencer à organiser concrètement l’achat de votre bien immobilier.
👉 Chez Virgil, on peut intégrer le PTZ dans le montage global de votre financement. Grâce à notre service de courtage et à nos partenaires bancaires, on vous aide à obtenir un prêt avantageux — PTZ compris — parfaitement aligné avec votre projet et vos capacités.
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