Virgil ajoute jusqu’à 100 000 euros d’apport pour compléter votre financement. Prêt à découvrir ce que vous pourriez acheter avec nous ?
Ça y est, vous avez décidé, ensemble, de vous lancer dans la grande aventure de l’achat immobilier.
Mais vous vous interrogez : comment on s’organise au juste ? Vous n’avez pas forcément le même niveau de revenus, vous hésitez à vous marier, une éventuelle séparation (on ne vous le souhaite pas mais l’anticiper c’est parfois l’éviter !) vous inquiète…
Toutes ces questions sont légitimes et on vous aide ici à y répondre.
Acheter à deux : plus simple ou plus compliqué ?
Pour les banques, acheter à deux est plutôt un avantage : deux revenus, deux profils, deux chances de rassurer l’établissement prêteur. Votre dossier sera un peu plus épais (deux fois plus de pièces), mais globalement, c’est plus solide qu’un emprunt en solitaire.
Pour le notaire, en revanche, cela implique de se poser les bonnes questions : comment répartir la propriété ? que se passe-t-il si les apports diffèrent ? et si la vie évolue ?
Concrètement, qu’est-ce que ça change ?
Même si vous achetez avec la bonne personne, vous n’avez probablement pas exactement le même apport, ni le même revenu, ni la même capacité à rembourser un prêt.
Il est donc essentiel de définir clairement qui possède quoi dès l’achat, pour éviter un casse-tête financier futur.
Ce que change votre statut quand vous achetez à deux
Avant d’acheter à deux, beaucoup de couples se demandent s’il ne vaudrait pas mieux se marier “pour assurer ses arrières”. On n’a rien contre le mariage — vraiment pas — mais ce n’est pas une étape obligatoire pour devenir propriétaire.
Oui, les couples mariés bénéficient d’un cadre légal protecteur, mais avec quelques précautions simples, les couples pacsés ou en union libre peuvent acheter tout aussi sereinement.
Lorsque vous êtes mariés, le régime par défaut veut que tout bien acheté pendant le mariage appartient automatiquement à chacun de vous à 50/50, quelle que soit la contribution de chacun. C’est simple, protecteur, et plutôt apprécié des banques.
Pour les couples pacsés, le fonctionnement est différent : vous êtes automatiquement en séparation de biens et lors d’une séparation, chacun récupère sa quote-part définie à l’achat.
Pour les couples en union libre, la logique est similaire : séparation de biens avec la même possibilité d’ajuster les quotes-parts selon les contributions
Bref, que vous soyez mariés, pacsés ou en union libre, chacun de ces statuts peut convenir à un achat immobilier — à condition de prendre les bonnes dispositions.
Apports différents : comment acheter ensemble sereinement ?
Que vous soyez mariés, pacsés ou en union libre, la question centrale reste la même : comment répartir la propriété quand on n’a pas le même apport ?
Le mariage applique par défaut - si vous n’avez pas de contrat de mariage spécifique et ne spécifiez pas les parts lors de l’achat - un 50/50, ce qui peut être simple… mais parfois injuste si vos contributions sont très différentes. D’où l’importance d’anticiper !
Pour le pacs et l’union libre : le par défaut c’est l’indivision, vous pouvez définir des parts sur mesure en fonction de l’apport de chacun et de la manière dont vous rembourserez le crédit. Le dialogue avec votre notaire est fondamental pour s’assurer que les quotités sont réparties de façon cohérente avec vos contributions respectives.
L’essentiel, quel que soit votre statut, est donc d’anticiper, de définir vos parts dès l’achat et de garder une trace claire des contributions de chacun — c’est ce qui vous permettra d’avancer sereinement et d’éviter toute ambiguïté plus tard.
Comment les couples achètent-ils ensemble en pratique ?
La plupart des couples choisissent l’indivision, la solution la plus simple et la plus fréquente.
Dans ce cas, les parts de chacun sont inscrites dans l’acte de vente, en tenant compte non seulement du prix du bien, mais aussi de l’ensemble des coûts du projet :
- Frais de notaire et droits de mutation
- Frais d’agence
- Coût du crédit et assurance emprunteur
- Travaux éventuels
Pour autant, il est également possible d’acheter à 2 ou plus via une SCI, une structure juridique qui permet la gestion et l’acquisition de biens immobiliers.
Ce montage offre davantage de souplesse pour organiser la propriété, répartir les parts ou faciliter une éventuelle transmission, mais il implique aussi plus de formalités et de coûts, et une gestion un peu plus technique.
Si vous hésitez entre acheter en indivision ou en SCI, nous avons déjà fait le pour et le contre pour vous aider à faire le bon choix.
Et si la vie change ?
En cas de séparation, deux scénarios existent. Soit vous revendez le bien et chacun récupère sa part — calculée selon les quotes-parts définies lors de l’achat, plus la part de plus-value éventuelle. Soit l’un souhaite conserver l’appartement : il pourra racheter la part de l’autre via un rachat de soulte, à condition d’en avoir la capacité financière.
Dans certains cas, l’indivision peut être maintenue provisoirement, avec une indemnité d’occupation versée à celui qui quitte le logement, mais cette solution reste rarement viable sur la durée.
Quelle que soit votre organisation, l’essentiel est de pouvoir justifier les contributions de chacun : relevés bancaires, factures de travaux, remboursements… autant de documents qui permettent d’éviter les litiges au moment du partage.
Et en cas de décès, les conséquences dépendent de votre situation familiale : le conjoint marié est protégé par la loi, tandis que les couples pacsés ou en union libre doivent anticiper — via testament ou clause dédiée — pour éviter que la part du défunt ne revienne automatiquement à ses héritiers.
Autant de raisons qui expliquent pourquoi le notaire joue un rôle clé dans l’achat à deux : c’est lui qui vous aidera à sécuriser votre projet dès l’achat, pour faire face sereinement aux aléas de la vie.
Conclusion
Acheter à deux, c’est un projet enthousiasmant — mais c’est aussi un engagement financier et juridique majeur. Prendre le temps d’en parler, de se mettre d’accord et de sécuriser quelques points clés permet de protéger votre couple… et votre patrimoine.
Et si vous vous lanciez dès à présent ? Chez Virgil, on accompagne depuis 5 ans les jeunes actifs qui franchissent ce cap : plus de 100 millions d’euros de projets immobiliers cofinancés, et autant d’histoires qui ont commencé par une simple question : “Est-ce que c’est possible pour nous ?”
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Prêts à voir vos projets en plus grand ?
Quand on achète un bien, il faut s’y projeter pour les années à venir. Histoire de s'y sentir toujours aussi bien si votre famille ou vos besoins d'espace s'agrandissent, et surtout de s'éviter une transaction inutile (et les frais de notaire associés) s'il faut revendre pour acheter dans quelques années. En investissant jusqu’à 100 000 euros d’apport à vos côtés, Virgil vous permet de devenir propriétaire dès aujourd'hui du bien à la hauteur de vos projets de demain et de voir plus grand, sans prendre plus de risques. Chambre d’enfant, terrasse, ou quartier préféré : pourquoi faudrait-il choisir ?
