Virgil ajoute jusqu’à 150 000 euros d’apport pour compléter votre financement. Prêt à découvrir ce que vous pourriez acheter avec nous ?
Vous envisagez d’acheter un bien immobilier, mais une question revient sans cesse : faut-il forcément un apport personnel pour obtenir un crédit ? Et surtout, à quoi sert réellement cet apport ? Si le sujet vous semble flou, pas de panique : c’est justement pour cela que Virgil existe ! Parce qu’acheter un logement n’est pas réservé à une élite, mais à tous ceux qui souhaitent avancer dans la vie, à leur rythme et avec les bons outils.
Définition de l'apport personnel
L’apport personnel est la somme que vous investissez dans votre projet immobilier avec vos propres moyens, avant même de solliciter un crédit bancaire. En d’autres termes, c’est la partie du prix du bien (et parfois des frais annexes) que vous êtes en mesure de payer sans recourir à un emprunt.
L’apport est généralement exprimé en pourcentage du prix d’achat. Par exemple, si vous achetez un appartement à 250 000 € et que vous disposez de 25 000 € d’apport, cela correspond à 10 % du prix du bien.
L’importance de l'apport personnel dans un projet immobilier
Entrons maintenant dans le cœur du sujet : pourquoi l’apport personnel est-il aussi déterminant dans un achat immobilier ?
L’apport renforce la solidité financière de votre dossier. En effet, plus vous pouvez investir de fonds propres, plus vous démontrez à la banque que vous êtes capable d’épargner, donc de rembourser un crédit.
Un gage de confiance pour les banques
Les banques considèrent l’apport personnel comme un critère de sécurité. Il leur prouve que :
- Vous savez gérer vos finances
- Vous êtes engagé dans le projet
- Vous êtes moins risqué à financer
À retenir : un bon apport augmente vos chances d'obtenir un crédit, et parfois même dans de meilleures conditions (taux plus bas, assurance plus avantageuse...).
Une réduction du montant emprunté
L’apport personnel permet aussi de réduire le montant du prêt immobilier que vous allez contracter. Et qui dit moins de prêt, dit :
- Moins d’intérêts à payer
- Moins de mensualités
- Un endettement plus faible
Un levier pour couvrir les frais annexes
N’oublions pas les frais annexes à l’achat immobilier : notaire, frais de garantie, frais de dossier bancaire… Ils représentent souvent entre 8 et 10 % du prix du bien dans l’ancien. La plupart des banques exigent que l’apport personnel couvre au moins ces frais, même si vous empruntez 100 % du prix du bien.
Les différentes sources d'apport personnel
Il existe de nombreuses manières de constituer un apport personnel. Voici les principales.
L’épargne classique
C’est la solution la plus évidente. Si vous avez mis de l’argent de côté régulièrement sur un livret A, un LDDS ou un compte courant rémunéré, cette somme peut servir d’apport personnel.
Le Plan Épargne Logement ou le Compte Épargne Logement
Ces produits bancaires sont spécifiquement conçus pour l’achat immobilier. Le PEL et le CEL permettent de bénéficier d’un apport tout en ouvrant droit à un prêt à taux préférentiel, sous conditions.
Les dons familiaux
Nombreux sont les parents ou grands-parents qui choisissent de soutenir le projet immobilier de leurs enfants ou petits-enfants. Ce coup de pouce familial peut constituer un apport précieux !
La vente d’un bien
Même si vous êtes primo-accédant, vous pouvez avoir vendu un terrain, une voiture ou tout autre actif. Le fruit de cette vente est parfaitement valable comme apport personnel.
Les primes d’intéressement ou de participation
Certaines entreprises proposent des dispositifs d’intéressement ou de participation, dont les sommes peuvent être débloquées pour l’achat d’une résidence principale.
L’épargne salariale
Dans certains cas, les dispositifs d’épargne salariale peuvent être utilisés pour compléter votre apport, surtout dans le cadre d’un premier achat.
L'apport personnel est-il obligatoire dans un projet immobilier ?
C’est une question que vous êtes nombreux à vous poser, et à juste titre : peut-on emprunter sans apport personnel ?
En théorie : non obligatoire
Sur le papier, il est tout à fait possible de contracter un prêt immobilier sans apport personnel, notamment pour les jeunes actifs avec un fort potentiel d’évolution professionnelle. Cela s'appelle un prêt à 110 %, qui couvre le prix du bien + les frais annexes.
Certaines banques acceptent ce montage, mais sous conditions :
- Vous devez justifier d’une situation professionnelle stable
- Votre capacité d’endettement doit être solide
- Vous devez présenter un dossier irréprochable
En pratique : rarement accepté
Dans les faits, obtenir un crédit sans apport est devenu plus difficile ces dernières années. Les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière ont poussé les banques à renforcer leurs critères.
À retenir : même s’il n’est pas légalement obligatoire, l’apport personnel reste donc fortement recommandé pour optimiser vos chances de financement.
Quel est le montant idéal d’un apport personnel ?
Si vous êtes prêt à vous lancer, vous vous demandez sûrement : quel est le bon montant à viser pour mon apport personnel ?
Les standards du marché
Les banques recommandent généralement un apport d’au moins 10 % du prix du bien, afin de couvrir :
- Les frais de notaire (environ 7,50 % à 8 % dans l’ancien)
- Les frais de garantie
- Les frais de dossier bancaire
Ce qu’il faut viser pour être à l’aise
Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit :
- 10 % d’apport est le minimum standard
- 20 % d’apport est souvent considéré comme un bon seuil de sécurité
- En dessous de 10 %, le dossier devra être particulièrement solide
Mais attention, inutile de vider votre compte épargne ! L’objectif est de garder une épargne de précaution après l’achat pour faire face aux imprévus.
Et si vous n’avez pas assez d’apport ? Virgil est là !
Chez Virgil, nous savons que réunir un apport personnel est souvent l’obstacle n°1 des jeunes actifs. C’est pourquoi nous avons créé une solution sur mesure pour le surmonter.
Concrètement, Virgil co-investit à vos côtés jusqu’à 150 000 €, sans intérêts ni mensualités. En échange, Virgil devient copropriétaire d’une partie du bien, que vous pouvez racheter plus tard, à votre rythme.
Ce modèle de co-investissement vous permet d’acheter plus tôt et mieux (dans un quartier plus central ou un bien plus adapté à vos besoins), sans sacrifier votre sécurité financière.
Conclusion
Vous l’aurez compris, l’apport personnel est bien plus qu’un simple critère bancaire. Il reflète votre capacité à épargner, à vous projeter et à construire votre avenir. Même s’il n’est pas toujours obligatoire, il permet de sécuriser votre projet immobilier et de montrer aux banques que vous êtes un emprunteur fiable.
Vous ne disposez pas de la somme idéale aujourd’hui ? Ne baissez pas les bras ! Des solutions existent, et Virgil est là pour vous aider à les activer !
