Virgil ajoute jusqu’à 100 000 euros d’apport pour compléter votre financement. Prêt à découvrir ce que vous pourriez acheter avec nous ?
Vous vous sentez prêt à sauter le pas de l’achat immobilier, mais une grande question vous freine : “Est-ce que je vais réussir à obtenir un prêt ?” C’est normal. Heureusement, une fois que vous connaissez les conditions d’un prêt immobilier, tout devient plus clair.
Chez Virgil, nous savons que le jargon bancaire peut vite donner envie de fuir ! Alors, on vous explique tout simplement ce que les banques attendent de vous, ce que vous pouvez leur montrer pour les rassurer, et comment renforcer votre dossier pour mettre toutes les chances de votre côté.
Les critères financiers : ce que les banques attendent de vous
Avant de vous prêter de l’argent, les banques regardent votre situation financière à la loupe. Pas pour vous juger, mais pour s’assurer que le projet est tenable – pour vous comme pour elles. C’est là qu’entrent en jeu les conditions de prêt immobilier les plus classiques : taux d’endettement, apport et gestion budgétaire.
Le taux d’endettement : un élément déterminant
C’est le premier indicateur qu’une banque regarde. Et pour cause : elle veut vérifier que vous pouvez rembourser vos mensualités sans mettre en péril votre quotidien.
En général, le taux d’endettement maximal accepté est de 35 %, assurance comprise. En clair, cela veut dire que toutes vos charges (dont votre futur prêt) ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets mensuels. Si vous gagnez 2 500 €, votre mensualité ne peut donc pas excéder environ 875 €.
Mais attention, ce n’est pas une règle gravée dans le marbre. Certaines banques peuvent aller au-delà si vous avez un reste à vivre confortable (c’est-à-dire l’argent qu’il vous reste après la déduction des charges fixes).
Bon à savoir : vous pouvez simuler facilement votre taux d’endettement pour anticiper votre capacité d’emprunt.
L’importance de l’apport personnel
C’est un peu votre “mise de départ”. L’apport personnel montre que vous êtes impliqué dans votre projet, et surtout que vous savez épargner. La plupart du temps, les banques demandent au minimum 10 % du montant du bien pour couvrir les frais annexes (notaire, garantie, dossier…).
Mais plus votre apport personnel est conséquent, plus cela joue en votre faveur :
- Vous empruntez moins, donc vous diminuez votre taux d’endettement
- Vous pouvez négocier un meilleur taux
- Vous rassurez la banque sur votre sérieux financier
Pas d’apport ? Ce n’est pas forcément rédhibitoire, surtout si vous avez un très bon profil. Certaines banques acceptent de financer 110 % du projet…, mais il faudra alors un dossier béton.
Bon à savoir : il est possible de constituer un apport grâce à un plan d’épargne logement, un compte épargne classique, des aides familiales…, et même grâce à Virgil avec sa solution de co-investissement !
Une bonne gestion financière
La banque va jeter un œil à vos trois derniers relevés bancaires. Et oui, vos habitudes de consommation parlent pour vous.
Voici ce qu’elle aime voir :
- Des revenus stables et réguliers
- Peu ou pas de découvert
- Une capacité d’épargne, même minime
- Des dépenses cohérentes avec vos revenus
Les critères liés à votre situation professionnelle
La banque ne se contente pas de vos finances actuelles, elle s’intéresse aussi à votre avenir professionnel. Son but ? Évaluer la stabilité de vos revenus pour les 15 à 25 prochaines années.
CDI et fonction publique : le profil préféré des banques
On ne va pas vous mentir : le CDI reste la star. C’est la preuve que vous avez un emploi stable, donc un revenu régulier et pérenne. Si vous êtes fonctionnaire, c’est encore mieux : votre statut assure une stabilité à long terme qui plaît énormément aux établissements prêteurs.
Mais tout n’est pas perdu si vous n’êtes pas en CDI, loin de là !
Travailleurs indépendants et professions libérales : un dossier à bétonner
En freelance, micro-entreprise ou profession libérale ? La banque cherchera à comprendre si votre activité est viable sur le long terme. Elle va donc vous demander :
- Vos bilans comptables sur 2 à 3 ans
- Vos derniers avis d’imposition
- Des relevés de compte professionnel stables
Si vous êtes accompagné d’un expert-comptable, n’hésitez pas à le mettre en avant dans votre dossier. Cela renforce la crédibilité de votre activité.
CDD, intérim : emprunter malgré une situation perçue comme précaire
C’est là que les choses se corsent. Si votre contrat est à durée déterminée ou si vous travaillez en intérim, certaines banques pourraient tiquer. Voici quelques pistes pour passer entre les mailles du filet :
- Avoir un co-emprunteur en CDI
- Présenter une ancienneté longue dans votre secteur
- Disposer d’un apport conséquent ou d’un garant
Les conditions de prêt immobilier s’adaptent de plus en plus à la diversité des parcours professionnels. Ce qui compte, c’est votre capacité à prouver votre stabilité, même si elle est différente des standards classiques.
Les critères personnels : les facteurs pris en compte
En plus de vos revenus et de votre travail, les banques prennent en compte des éléments plus personnels pour statuer sur les conditions de votre prêt immobilier.
L’âge : peut-on emprunter à tout âge ?
En théorie, vous pouvez contracter un prêt immobilier dès vos 18 ans. À partir de 50 ans, les banques sont plus frileuses, d’où l'intérêt d’emprunter pour devenir propriétaire jeune. :
- La durée maximale du prêt (plus on vieillit, plus elle est courte)
- Le coût de l’assurance emprunteur, qui augmente avec l’âge
À 25 ou 30 ans, vous avez l’avantage d’avoir du temps devant vous. Vous pouvez étaler le remboursement sur 25 ans sans problème et donc avoir des mensualités plus légères.
Et au cas où vous vous posez la question : non, être trop jeune n’est pas un frein. Ce qui compte, c’est votre capacité de remboursement et votre maturité financière, pas votre date de naissance !
Nationalité et résidence
Les banques françaises prêtent en priorité aux résidents fiscaux français. Cela signifie que vous devez vivre et être imposé en France. Si vous êtes étranger :
- Les ressortissants de l’Union européenne sont généralement traités comme les Français.
- Pour les autres nationalités, tout dépendra de la banque : certaines sont plus frileuses que d'autres.
Dans tous les cas, vous devrez fournir :
- Un titre de séjour ou visa en cours de validité
- Des justificatifs de revenus en France
- Une adresse stable sur le territoire
À retenir : la résidence fiscale en France facilite grandement l’obtention d’un prêt, mais des solutions existent pour les non-résidents.
Les outils pour optimiser votre demande de prêt immobilier
Simulateurs de prêt immobilier : estimez votre capacité d’emprunt
Avant de vous lancer, mieux vaut savoir jusqu’où vous pouvez aller. C’est exactement ce que permet le simulateur dédié de Virgil : en quelques minutes, vous obtenez une estimation du montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, de vos charges et de votre apport.
Ce n’est pas une validation bancaire, mais une première étape essentielle pour cadrer votre projet, fixer un budget réaliste et chercher un bien qui correspond vraiment à vos moyens.
Renforcer votre apport : l’avantage du co-investissement avec Virgil
L’apport personnel reste l’un des points les plus scrutés par les banques. Même avec un bon dossier, il peut freiner votre projet si vous partez de zéro ou si votre épargne ne suffit pas encore.
C’est précisément là que Virgil peut faire la différence. En co-investissant avec vous jusqu’à 100 000 €, Virgil vous aide à présenter un apport plus solide et donc un dossier plus convaincant auprès des banques. Résultat : vous débloquez plus rapidement votre projet immobilier et vous pouvez viser le logement qui correspond vraiment à vos besoins, sans attendre des années d’épargne supplémentaire.
Au-delà des chiffres, c’est aussi une manière de vous donner confiance : vous n’avancez pas seul, vous êtes épaulé par un partenaire qui croit dans votre projet autant que vous.
En conclusion : vous pouvez y arriver, même sans cocher toutes les cases !
L’achat immobilier n’est pas réservé à ceux qui ont un CDI béton, 30 000 € d’apport et 10 ans d’ancienneté bancaire. Ce qui compte, c’est de présenter un dossier solide et cohérent, en fonction de votre profil.
- Vous êtes freelance mais vous cartonnez depuis 3 ans ?
- Vous êtes en CDD mais dans le même secteur depuis longtemps ?
- Vous avez peu d’apport mais une gestion financière exemplaire ?
Tout ça compte vraiment. Les conditions de prêt immobilier ne sont pas figées. Chez Virgil, nous vous accompagnons pour les comprendre et vous aider à réaliser votre projet en complétant votre apport grâce à un financement solidaire.
