Virgil ajoute jusqu’à 100 000 euros d’apport pour compléter votre financement. Prêt à découvrir ce que vous pourriez acheter avec nous ?
Vous disposez d’une épargne sur un PEL et avez un projet immobilier. Devez-vous la récupérer pour vous en servir d’apport ou la laisser sur le compte et solliciter l’emprunt lié ?
Comment fonctionne le PEL ?
Au moment d’ouvrir votre PEL, vous avez effectué un versement de 225 €. Chaque année, vous étiez tenu de verser un montant minimum de 540 €, selon un rythme mensuel, trimestriel ou semestriel. Le PEL est plafonné à 61 200 € sur 10 ans et vous offre un droit à prêt à un taux d’intérêt légal, qui varie en fonction de la date de souscription du contrat.
Le PEL est rémunéré selon un taux d’intérêt qui n’a eu de cesse de chuter (2.5 % jusqu’en 2015, puis 2 %, 1.5 % et 1% depuis le 1er août 2016). Les intérêts s’ajoutent à votre capital et produisent à leur tour des intérêts : c’est ce que l’on appelle la capitalisation.
Un autre avantage : la prime d’État
Elle est appliquée sur tous les plans ouverts avant le 31 décembre 2017. Calculée sur la base des intérêts acquis, elle peut atteindre au maximum 1 525 €.
Quelles sont les conséquences si vous utilisez votre épargne comme apport ?
Piocher dans votre PEL pour constituer votre épargne va entraîner le paiement de taxes.
- Pour les PEL ouverts avant 2018 : si votre contrat a 12 ans ou moins, vous êtes exonéré d’impôt sur le revenu, mais devez payer des prélèvements sociaux de 17.2 %. Pour les contrats de plus de 12 ans, vous êtes soumis à la flat tax de 30 %.
- Pour les PEL ouverts après 2018 : vous êtes soumis à la flat tax de 30 %.
Notez également que vous êtes censé conserver votre PEL pendant au moins 4 ans, sous peine de perdre les avantages liés à la capitalisation des intérêts et à la prime d’État.
Est-il préférable d’opter pour le droit à prêt ?
Le montant maximum du prêt est fixé à 92 000 €, mais le taux dépend de la date de souscription du prêt. Il va de 4.20 % pour les PEL les plus anciens à 2.20 % pour les PEL ouverts depuis août 2016. Si vous avez déjà effectué une simulation d’emprunt, vous remarquerez que les taux d’emprunt actuels sont bien plus bas (en moyenne, 1.40 % pour un prêt sur 25 ans).
Exemple
Pour un emprunt de 92 000 € sur 25 ans au taux de 2.20 %, votre crédit vous reviendra à 27 690 €. Au taux de 1.40 %, il ne vous coûtera que 17 090 €, soit une économie de plus de 10 000 € !
Au regard des taux immobiliers actuels, il apparaît donc plus judicieux de récupérer votre épargne plutôt que d’utiliser votre droit à prêt.
Et si vous pouviez compter sur un apport en plus ?
Vous aimeriez devenir propriétaire, mais votre banquier est formel : même en empruntant au maximum de vos capacités, sans apport plus conséquent, les biens dont vous rêvez sont hors de portée. C’est sans doute que votre banquier ne connaît pas Virgil. Nous complétons votre apport en achetant à vos côtés : ce n'est pas un prêt, c'est du capital immobilier, et cela va tout changer pour votre projet.
