Calcul du taux d'endettement : Simulation gratuite

Le taux d'endettement est un élément clé lorsque vous envisagez un prêt immobilier. Il détermine la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits et joue un rôle crucial dans l'obtention d'un financement. Comprendre comment il se calcule et comment l'optimiser peut faire toute la différence pour votre projet immobilier. Dans cet article, nous vous expliquons ce qu'est le taux d'endettement, comment le calculer et les stratégies pour le maîtriser. Prêt à tout savoir pour maximiser vos chances d'obtenir le prêt que vous souhaitez ?

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Définition du taux d'endettement

Le taux d’endettement est un indicateur clé utilisé par les banques pour évaluer votre capacité à emprunter. Il correspond à la part de vos revenus nets mensuels consacrée au remboursement de vos dettes, exprimée en pourcentage. Concrètement, il se calcule en divisant le montant total de vos charges mensuelles par vos revenus nets, puis en multipliant le résultat par 100.

Ce taux permet aux établissements financiers de mesurer le niveau de risque qu’ils prennent en vous accordant un crédit. La plupart des banques considèrent qu’un taux d’endettement inférieur ou égal à 35 % est acceptable. Au-delà, votre demande de prêt peut être fragilisée, car cela indique un risque potentiel de surendettement. À l’inverse, un taux d’endettement faible est un bon signal : il montre que vous gérez bien votre budget et êtes en mesure de supporter une nouvelle mensualité sans compromettre votre équilibre financier.

Comment calculer son taux d'endettement ?

Les éléments à prendre en compte dans le calcul du taux d’endettement

Pour calculer votre taux d’endettement, plusieurs éléments doivent être pris en compte :

• Vos revenus mensuels nets : Cela inclut votre salaire net, mais aussi toute autre source de revenus réguliers, comme les loyers perçus, les dividendes, ou les pensions alimentaires. Si vous êtes en couple, il est aussi important de prendre en compte les revenus du foyer, car cela augmente la capacité d'emprunt du ménage.
  
  
• Les mensualités de vos crédits : Cela englobe toutes vos dettes en cours, y compris vos crédits immobiliers, prêts à la consommation, crédits renouvelables (revolving), et même les loyers que vous payez dans le cas de la location. Ne sont pas prises en compte les charges exceptionnelles ou les dépenses ponctuelles.
  
  
• Autres charges récurrentes : Certaines banques prennent également en compte des charges mensuelles comme les pensions alimentaires ou d'autres obligations financières régulières.
  
  

Le taux d’endettement est donc calculé en divisant le total des dettes mensuelles par le montant des revenus nets du foyer, puis en multipliant ce résultat par 100 pour obtenir un pourcentage.

Exemple de calcul du taux d’endettement

Prenons l'exemple suivant : vous êtes seul(e), vous gagnez 2 500 € par mois et vous avez les charges suivantes :

• Crédit immobilier : 700 €
  
  
• Crédit à la consommation : 150 €
  
  
• Prêt personnel : 100 €
  
  

Le total des mensualités de crédits est donc de 950 €.

Cela signifie que vous consacrez 38% de vos revenus mensuels à rembourser vos crédits. Ce taux dépasse le seuil de 35%, ce qui pourrait rendre l'obtention d'un nouveau crédit plus difficile.

Le calcul du taux d’endettement est le suivant :

Taux d’endettement=(Mensualités de crédit/Revenus nets mensuels)*100

Le taux d'endettement pour votre projet immobilier

Comment calculer son taux d'endettement pour crédit immobilier

Le calcul se fait de manière similaire à celui de vos autres crédits : vous ajoutez la mensualité de votre prêt immobilier à vos dettes existantes et vous divisez ce total par vos revenus mensuels nets.

Seuils de taux d'endettement pour obtenir un prêt

La plupart des banques ont un seuil autour de 35%. Cela signifie que vos dettes mensuelles, y compris le futur crédit immobilier, ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus nets. Si votre taux d'endettement est supérieur, cela risque de freiner votre demande de financement.

Toutefois, il existe des exceptions. Certaines banques peuvent être plus flexibles, surtout si vous présentez un apport personnel conséquent ou si votre situation professionnelle est stable. 

👉 Chez Virgil, on vous aide à optimiser toutes les dimensions de votre dossier, y compris votre taux d’endettement. Grâce à notre solution de co-investissement, vous pouvez compléter votre apport jusqu’à 150 000 €, ce qui peut faire toute la différence pour rester sous le seuil des 35% et accéder au bien qui vous correspond. Le tout, sans sacrifier votre équilibre financier.

Optimiser son taux d'endettement pour augmenter sa capacité d'emprunt

L'importance de l'apport personnel pour améliorer votre dossier

L'un des moyens les plus efficaces pour améliorer votre taux d'endettement est d'augmenter votre apport personnel. En réduisant le montant de l’emprunt, vous baissez la mensualité à rembourser, ce qui permet d'alléger votre taux d'endettement et de faciliter l'obtention du prêt.

Un apport personnel conséquent montre également à la banque que vous êtes financièrement responsable et que vous avez la capacité d'économiser. C'est un point fort dans un dossier de demande de crédit.

La durée de l'emprunt

La durée de votre prêt a également un impact direct sur votre taux d'endettement. En optant pour une durée plus longue, vous réduisez le montant de la mensualité. Cela peut vous permettre de rester sous le seuil de 35% de taux d'endettement, même si le montant emprunté est plus élevé.

Cependant, il faut être vigilant. Plus la durée du crédit est longue, plus le coût total de l'emprunt sera élevé en raison des intérêts cumulés. L'objectif est donc de trouver un juste équilibre entre une mensualité abordable et une durée raisonnable de remboursement.

Autres stratégies efficaces

Outre l'augmentation de l'apport personnel et l'extension de la durée du prêt, voici quelques stratégies supplémentaires pour optimiser votre taux d'endettement :

• Réduire les dettes existantes : Si vous avez des crédits à la consommation ou d'autres dettes, vous pouvez les rembourser avant de solliciter un prêt immobilier. Cela libérera de la capacité de remboursement et améliorera votre taux d’endettement.
  
  
• Stabiliser vos revenus : Les banques apprécient la stabilité professionnelle. Si vous êtes en contrat à durée indéterminée (CDI) ou avez des revenus réguliers (locatifs, par exemple), cela renforcera votre dossier.
  
  
• Augmenter vos revenus : Si vous êtes dans une situation où vous pouvez augmenter vos revenus mensuels, cela augmentera votre capacité à emprunter sans pour autant augmenter votre taux d'endettement.

Conséquences d'un taux d'endettement élevé

Un taux d’endettement élevé peut avoir plusieurs conséquences sur votre projet immobilier.
Tout d’abord, si ce taux dépasse le seuil généralement admis de 35%, votre demande de prêt à de fortes chances d’être refusée par la banque, qui considérera que vous présentez un risque de surendettement.
Même si votre dossier est accepté, la banque peut vous accorder un crédit à un taux d’intérêt plus élevé, ce qui alourdit le coût total de l’emprunt. Enfin, un endettement important signifie que vous êtes déjà engagé dans des remboursements conséquents.
Ajouter une nouvelle mensualité peut fragiliser votre équilibre financier et rendre plus difficile la gestion de votre budget au quotidien. Pour toutes ces raisons, il est essentiel de maîtriser votre taux d’endettement avant de vous lancer dans l’achat d’un bien immobilier.

FAQ 

Comment calculer son taux d'endettement pour un crédit immobilier ?

Le taux d'endettement se calcule en divisant la somme de vos charges mensuelles (loyer, crédits en cours, etc.) par vos revenus mensuels nets, puis en multipliant le résultat par 100.

 Par exemple, si vos revenus nets sont de 3 000 € et que vous avez des mensualités de 1 200 € à rembourser, votre taux d'endettement sera de 40% : 1 200 € ÷ 3 000 € = 0,4 × 100 = 40%. C'est un indicateur clé que les banques utilisent pour évaluer votre capacité à rembourser un crédit immobilier.

Comment réduire son taux d'endettement ?

Pour réduire votre taux d'endettement, vous pouvez plusieurs actions. D'abord, réduire vos charges mensuelles en remboursant certains crédits ou en ajustant vos dépenses. Ensuite, augmenter vos revenus (par exemple, par un revenu supplémentaire ou une promotion) ou apporter un capital plus important à votre projet immobilier. Un autre moyen efficace est de demander une renégociation de votre prêt actuel pour alléger vos mensualités, et ainsi baisser votre taux d'endettement.

Chez Virgil, on vous accompagne précisément sur ce point. En co-investissant à vos côtés jusqu’à 150 000 €, Virgil vous permet d’augmenter votre apport personnel, ce qui réduit mécaniquement le montant à emprunter — et donc votre taux d’endettement. Une solution concrète pour rendre votre projet immobilier plus accessible.

Peut-on dépasser le taux d'endettement de 35% ?

En théorie, le taux d'endettement de 35% est une référence prudente pour éviter d'accumuler trop de dettes. Cependant, il n'est pas figé et certaines banques peuvent accepter un taux plus élevé si vous avez un bon dossier ou des garanties solides, comme un apport personnel important ou un revenu élevé et stable. En revanche, dépasser ce seuil comporte des risques, notamment un refus de prêt ou des difficultés à rembourser à long terme. Il est donc conseillé de ne pas trop se rapprocher de cette limite.

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